Polizze, conto corrente e costi accessori del mutuo: come pesano sul confronto
Polizza incendio, polizza vita, conto corrente e spese di incasso rata: come incidono sul costo del mutuo dopo la surroga e come confrontarli. Con esempio numerico.
Una surroga può avere un tasso più basso ma un costo totale simile al mutuo che già hai, se la nuova banca richiede polizze, conto corrente e prodotti abbinati con costi periodici. Le voci accessorie vanno sempre sommate al tasso: sono incluse nel TAEG quando obbligatorie, ma vanno valutate anche quelle facoltative collegate a uno sconto sullo spread. Questa guida spiega quali sono, cosa prevede la regola sulla scelta della polizza e come inserirle nel confronto.
Le voci accessorie più comuni
- Polizza scoppio e incendio sull'immobile. Tutela il bene ipotecato e viene spesso richiesta come condizione per concedere il mutuo. L'importo dipende dal valore ricostruttivo dell'immobile, dalla zona e dalle garanzie.
- Polizza vita o temporanea caso morte. Estingue o riduce il debito in caso di decesso. Di norma facoltativa, ma alcune offerte collegano uno spread più basso alla sua sottoscrizione.
- Polizza di tutela del reddito. Copre alcune situazioni di perdita del lavoro o invalidità; è un prodotto facoltativo.
- Conto corrente. Alcune banche condizionano il tasso all'apertura di un conto con accredito dello stipendio o domiciliazione della rata.
- Spese di gestione e incasso rata. Costi periodici dichiarati nel PIES.
Cosa prevede la regola sulla polizza
Il decreto-legge 1/2012 (art. 28) stabilisce che, se una banca subordina l'erogazione del mutuo alla stipula di una polizza assicurativa, deve sottoporre al cliente almeno due preventivi di compagnie non appartenenti al proprio gruppo; inoltre il cliente deve poter scegliere un'altra polizza sul mercato, purché abbia contenuti minimi equivalenti. Nelle offerte di surroga questo significa che non sei obbligato ad accettare la polizza proposta dalla banca stessa. Verifica sul testo di legge su Normattiva e chiedi alla banca i requisiti minimi richiesti per una polizza alternativa.
Attenzione a una cautela: se la polizza collegata è facoltativa e l'offerta con sconto sullo spread ne dipende, la banca può offrire due versioni del mutuo, con e senza prodotto. Il PIES deve riportare i costi in modo chiaro: confrontale tutte.
Esempio numerico illustrativo
Su un debito residuo di 130.000 euro e 20 anni, considera due offerte ipotetiche. L'offerta A ha TAN 3,20%, rata circa 734,06 euro, nessuna polizza né conto obbligatori. L'offerta B ha TAN 2,90% e rata circa 714,49 euro (calcolata sulla stessa base), ma richiede una polizza vita da 350 euro l'anno, una polizza incendio da 120 euro l'anno e un conto con canone di 72 euro l'anno.
Differenza di rata: circa 19,57 euro al mese a favore di B, cioè circa 4.698 euro in 20 anni. Costi accessori di B: 542 euro l'anno, cioè 10.840 euro in 20 anni. Saldo: B costa circa 6.142 euro in più. Se invece scegli sul mercato una polizza vita equivalente da 200 euro l'anno e hai già il conto, il costo accessorio scende a 320 euro l'anno, cioè 6.400 euro in 20 anni, e il saldo diventa circa 1.702 euro in più: ancora sfavorevole, ma molto meno. Le cifre sono inventate per illustrare il metodo, non per indicare prezzi di mercato.
Tabella: come trattare ogni voce
| Voce | Obbligatoria? | Alternativa sul mercato | Come inserirla nel confronto |
|---|---|---|---|
| Polizza incendio | Spesso sì | Sì, con garanzie equivalenti | Premio annuo per gli anni residui |
| Polizza vita | Di solito no | Sì | Solo se condiziona lo spread |
| Tutela reddito | No | Sì | Escludi se non la vuoi |
| Conto corrente | Dipende dall'offerta | Dipende | Canone e costi per gli anni residui |
| Spese incasso rata | Sì, se indicate | No | Moltiplica per le rate residue |
Come muoversi in pratica
- Chiedi alla banca la versione dell'offerta senza prodotti facoltativi e con tutti i prodotti, e confronta i TAEG.
- Verifica quali polizze hai già in essere (per esempio incendio sulla casa) e se possono essere mantenute.
- Richiedi i requisiti minimi della polizza esterna accettata dalla banca.
- Calcola il costo accessorio moltiplicando per gli anni residui, non per un anno solo.
- Se i prodotti sono legati a uno sconto, calcola quanto vale lo sconto sul tasso e confrontalo con il costo.
Le regole per i prodotti assicurativi sono vigilate dall'IVASS: se hai dubbi sulla correttezza della proposta, puoi rivolgerti all'autorità. Per le altre questioni di trasparenza consulta la Banca d'Italia. Per il quadro generale dei costi leggi quanto costa la surroga e come mettere in fila le offerte in confrontare offerte di surroga con la tabella.
Domande frequenti
Posso rifiutare la polizza della banca?
Se la polizza è obbligatoria per ottenere il mutuo puoi in genere sceglierne un'altra con garanzie equivalenti. Se è facoltativa puoi non sottoscriverla, accettando però le condizioni dell'offerta senza prodotto.
La polizza vita è davvero utile?
Dipende dalla tua situazione familiare: protegge chi resta dal debito residuo. È una scelta personale, da valutare con attenzione al costo e alla copertura.
Il conto corrente è sempre richiesto?
No. Alcune offerte lo richiedono, altre no: è un elemento da verificare nel PIES e da inserire nel confronto.
Fonti
- IVASS — vigilanza sulle assicurazioni
- Normattiva — D.L. 1/2012, art. 28
- Banca d'Italia — trasparenza dei servizi bancari
