Calcolatori e confronto prodotti
Confrontare le offerte di surroga: criteri, tabella e punteggio
Come mettere a confronto più offerte di surroga con una tabella di criteri uguale per tutte: tasso, TAEG, tipo di tasso, costi accessori, flessibilità e servizio. Con un metodo a punteggio.
Per confrontare più offerte di surroga serve una griglia con gli stessi criteri per tutte: tipo di tasso, TAN, TAEG, rata, costi accessori, interessi totali residui, flessibilità (estinzioni parziali, cambi di tasso) e qualità del servizio. Il confronto funziona solo se parti dagli stessi dati di base, cioè stesso capitale, stessa durata e stessa data, e se usi i documenti ufficiali (il PIES) e non i valori pubblicitari. Qui trovi una tabella pronta e un metodo a punteggio.
Prima regola: stesso punto di partenza
Chiedi a ogni banca un PIES con lo stesso capitale residuo, la stessa durata e, se possibile, la stessa data. Se una banca ti propone un allungamento della durata, chiedi comunque anche la versione a durata invariata, per un confronto omogeneo. Le offerte hanno una validità limitata: raccoglile in un arco di pochi giorni per non confrontare tassi di momenti diversi.
La tabella dei criteri
| Criterio | Perché conta | Dove lo trovi |
|---|---|---|
| Tipo di tasso | Prevedibilità della rata | PIES, sezione tasso |
| TAN | Determina la rata | PIES |
| TAEG | Costo complessivo con oneri obbligatori | PIES |
| Spread e parametro | Chiarisce cosa pesa nel variabile | Contratto e offerta |
| Rata mensile | Impatto sul bilancio | PIES |
| Interessi totali residui | Costo effettivo nel tempo | Piano di ammortamento |
| Polizze richieste | Costi accessori e libertà di scelta | PIES e condizioni |
| Conto corrente | Condizioni legate al tasso | Condizioni dell'offerta |
| Estinzioni parziali | Flessibilità futura | Contratto |
| Possibilità di cambiare tasso | Tutela contro i rialzi | Contratto |
| Servizio e tempi | Rapidità della pratica | Consulente della banca |
Metodo a punteggio
Per rendere il confronto meno soggettivo puoi assegnare un peso a ogni criterio in base alle tue priorità e un voto da 1 a 5 per ogni banca. Il punteggio totale è la somma dei prodotti peso × voto. Esempio illustrativo con tre criteri:
| Criterio | Peso | Offerta A (voto) | Offerta B (voto) |
|---|---|---|---|
| Costo totale (TAEG e interessi) | 5 | 4 | 5 |
| Prevedibilità della rata | 3 | 5 | 3 |
| Flessibilità | 2 | 3 | 4 |
| Punteggio | 5×4 + 3×5 + 2×3 = 41 | 5×5 + 3×3 + 2×4 = 42 |
La differenza è minima, quindi la scelta dipende da altri elementi: per esempio da quanto sei disposto a pagare per la stabilità della rata. Il punteggio non sostituisce il calcolo in euro: usalo per le componenti difficilmente quantificabili e affiancalo ai numeri del calcolatore di convenienza.
Esempio con numeri
Capitale 140.000 euro, 22 anni. Offerta A: fisso al 3,10%, rata circa 732,19 euro, nessun costo accessorio. Offerta B: variabile con tasso iniziale 2,70%, rata circa 703,88 euro, polizza richiesta da 250 euro l'anno. Differenza iniziale di rata circa 28,31 euro al mese a favore di B, ma la polizza costa circa 20,8 euro al mese (250/12), quindi il vantaggio reale è di circa 7,50 euro al mese, con in più il rischio di rialzo della rata. Qui il vantaggio di B è esiguo e A, pur con tasso più alto, è più prevedibile. Dati ipotetici, utili per mostrare la logica.
Elementi qualitativi da non trascurare
- Chiarezza dell'offerta: documenti completi, costi spiegati senza ambiguità.
- Tempi di istruttoria: la durata della pratica incide sul risparmio.
- Assistenza: possibilità di parlare con un consulente reperibile e di ottenere risposte scritte.
- Condizioni di uscita: se in futuro vorrai una nuova surroga, la legge la garantisce, ma verifica anche altre clausole.
- Servizi digitali: area riservata, certificazioni degli interessi per la dichiarazione.
Errori frequenti nel confronto
- Confrontare tassi senza controllare la durata proposta.
- Dimenticare di inserire polizze e canone del conto.
- Confrontare un fisso e un variabile come se avessero lo stesso rischio.
- Usare simulazioni online generiche invece del PIES.
- Basarsi sulla rata anziché sugli interessi totali e sul TAEG.
Una tabella da copiare
| Voce | Banca 1 | Banca 2 | Banca 3 | Mutuo attuale |
|---|---|---|---|---|
| Tipo di tasso | ||||
| TAN | ||||
| TAEG | ||||
| Rata | ||||
| Costi accessori annui | ||||
| Interessi residui | ||||
| Note |
Per la logica di calcolo di ciascuna voce rimandiamo alla guida su TAN, TAEG e ISC e a quella sui costi accessori. La pagina di confronto riepiloga le diverse tipologie di operazione.
Domande frequenti
Quante offerte devo confrontare?
Almeno tre, compresa l'eventuale proposta di rinegoziazione della tua banca attuale, che spesso diventa più competitiva quando mostri un'offerta concorrente.
Un comparatore online è affidabile?
Può servire per orientarsi, ma i dati personalizzati sono quelli del PIES. Verifica sempre che il comparatore indichi chiaramente le ipotesi usate.
Devo scegliere sempre l'offerta con il TAEG più basso?
È il criterio principale per il costo, ma conta anche il tipo di tasso e la tua tolleranza al rischio.
Fonti
- Banca d'Italia — trasparenza bancaria e PIES
- Normattiva — D.Lgs. 72/2016
- Arbitro Bancario Finanziario — tutela dei clienti
