Chi può fare la surroga, quali limiti esistono, come funziona il rimborso e cosa cambia con detrazioni e penali.
La surroga, chiamata anche portabilità del mutuo, è un diritto del mutuatario previsto dall'articolo 120-quater del Testo unico bancario. Non è però un diritto automatico a ottenere il nuovo finanziamento: la banca subentrante valuta comunque il merito di credito e l'immobile. Qui spieghiamo quali requisiti servono, che cosa si può e non si può cambiare, quali sono i tempi e come si comporta la banca di partenza.
Troverai anche i confini tra surroga, rinegoziazione e sostituzione, che sono operazioni diverse con costi diversi, e i temi che si dimenticano più facilmente: limiti di importo e durata, detrazione degli interessi passivi nella dichiarazione dei redditi, estinzione anticipata e penali sui mutui più datati.
Le norme sono quelle vigenti alla data di aggiornamento delle pagine, ma prassi bancarie e condizioni commerciali cambiano. Prima di firmare verifica sempre i dettagli sul testo di legge, sui documenti precontrattuali e, se il caso è complesso, con un professionista abilitato.
Requisiti, limiti e rimborso
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Come funziona l'estinzione anticipata totale o parziale del mutuo, quando la penale è esclusa per legge, che differenza c'è con la surroga e come chiedere il conteggio estintivo.
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Quali limiti riguardano importo, durata e valore dell'immobile nella surroga del mutuo: capitale residuo, anni massimi, LTV, età del richiedente e rapporto rata/reddito.
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Chi può chiedere la surroga del mutuo, quali requisiti valuta la banca subentrante (reddito, immobile, storia creditizia) e quando la richiesta può essere rifiutata.
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Differenze tra surroga, rinegoziazione e mutuo di sostituzione: chi decide, quali costi ci sono, cosa succede all'ipoteca e quale strada scegliere in base al proprio caso.
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Come si svolge la surroga del mutuo passo per passo: richiesta, istruttoria, rapporto tra le due banche, atto notarile e tempi. Cosa fare se ci sono ritardi.
