Calcolatori e confronto prodotti
Come calcolare se conviene la surroga: risparmio, pareggio e interessi
Metodo passo passo per calcolare la convenienza della surroga: rata attuale e nuova, risparmio mensile e totale, punto di pareggio e quando la differenza di tasso è troppo piccola.
La surroga conviene quando il risparmio complessivo di interessi, al netto di eventuali costi, è significativo rispetto al tuo capitale residuo e agli anni che restano. Per saperlo servono quattro dati: capitale residuo, anni rimasti, tasso attuale e tasso della nuova offerta. Con questi puoi calcolare la rata attuale e quella nuova, il risparmio mensile, il risparmio totale e, se ci sono costi, il numero di mesi necessari per recuperarli. Qui trovi il metodo, due esempi e le situazioni in cui il vantaggio è dubbio.
I dati da raccogliere
- Capitale residuo: dal piano di ammortamento o dal conteggio estintivo della banca.
- Rate residue: gli anni rimasti moltiplicati per dodici (22 anni sono 264 rate).
- Tasso attuale (TAN): indicato nel contratto o nell'ultima comunicazione periodica; per il variabile, il tasso in vigore oggi.
- Tasso della nuova offerta e costi accessori annui, dal PIES.
- Costi una tantum, se l'operazione non è una surroga pura.
Usa il calcolatore di convenienza per ottenere subito i risultati: la formula è sotto, così puoi verificarli a mano.
La formula
La rata di un ammortamento alla francese è: rata = capitale × i / (1 − (1 + i)^−n), con i = tasso annuo / 12 e n = numero di rate. Il risparmio mensile è la differenza tra le due rate; il risparmio totale è il risparmio mensile moltiplicato per le rate residue, meno i costi. Il pareggio, in mesi, è costi una tantum / risparmio mensile.
Esempio 1: differenza di tasso ampia
Capitale 140.000 euro, 22 anni (264 rate), tasso attuale 4,20%, nuovo tasso 2,90%.
- Rata attuale: circa 813,37 euro.
- Rata nuova: circa 717,96 euro.
- Risparmio mensile: circa 95,41 euro.
- Risparmio totale: circa 25.190 euro in 264 mesi.
Se i costi sono zero (surroga pura) il pareggio è immediato; se ci fossero 400 euro di costi, si pareggerebbe in poco più di 4 mesi (400 / 95,41 = 4,2).
Esempio 2: differenza di tasso piccola
Capitale 60.000 euro, 8 anni (96 rate), tasso attuale 3,40%, nuovo tasso 3,00%.
- Rata attuale: circa 714,73 euro; rata nuova circa 703,77 euro.
- Risparmio mensile: circa 10,95 euro, totale circa 1.051 euro.
In questo caso un costo di 400 euro richiederebbe circa 37 mesi per essere recuperato (400 / 10,95 = 36,5). Il vantaggio è marginale e può essere compromesso da costi accessori o da una polizza in più: qui occorre molta attenzione a TAEG e prodotti abbinati.
Quanto vale ogni punto di tasso
Per il caso dell'esempio 1 (140.000 euro, 22 anni, tasso attuale 4,20%), ecco come cambia il risparmio al variare del nuovo tasso, illustrativo:
| Nuovo tasso | Nuova rata | Risparmio mensile | Risparmio totale in 22 anni |
|---|---|---|---|
| 3,70% | circa 775,87 | circa 37,50 | circa 9.900 |
| 3,20% | circa 739,37 | circa 74,00 | circa 19.536 |
| 2,70% | circa 703,88 | circa 109,49 | circa 28.905 |
| 2,20% | circa 669,42 | circa 143,95 | circa 38.002 |
Ogni mezzo punto di tasso in meno vale all'incirca 35-40 euro di rata mensile su questo capitale. Il calcolo cresce con capitale e durata residua: per questo la surroga è più vantaggiosa nei primi anni del mutuo.
Perché il momento conta
Nel mutuo alla francese gli interessi pesano di più nella parte iniziale. Più sono gli anni residui, più è alto il risparmio assoluto per ogni punto di tasso. A pochi anni dalla scadenza, anche una differenza apprezzabile di tasso produce un risparmio ridotto. Valuta quindi la surroga più convintamente se mancano molti anni e il capitale è consistente.
Cosa il calcolo semplice non considera
- Tasso variabile: la rata cambia nel tempo; confronta gli spread (vedi Euribor, IRS e spread).
- Costi accessori: polizze, conto e spese di incasso (vedi costi accessori).
- Detrazione fiscale: modifica poco il risultato, come spiegato in detrazione degli interessi.
- Variazione della durata: se la durata cambia, confronta gli interessi totali.
- Valore del tempo: soldi risparmiati domani valgono un po' meno di soldi risparmiati oggi.
Quando la surroga probabilmente non conviene
- Il risparmio mensile è molto piccolo e i costi accessori lo annullano.
- Mancano pochissime rate alla fine del mutuo.
- L'offerta richiede l'allungamento della durata con più interessi totali.
- Hai un tasso agevolato che non è replicabile altrove.
- La tua situazione creditizia può peggiorare l'offerta rispetto a quella pubblicizzata.
Domande frequenti
Quanta differenza di tasso serve per fare la surroga?
Non esiste una soglia unica: dipende da capitale, durata e costi. Con costi zero anche una differenza modesta porta un risparmio, ma va confrontata con il tempo e le pratiche necessarie.
Devo usare il TAN o il TAEG nel calcolatore?
Per la rata usa il TAN; per il confronto del costo complessivo aggiungi i costi accessori o confronta i TAEG.
Il risultato è garantito?
No. È una stima basata su tasso costante. L'offerta vincolante della banca contiene il piano effettivo.
Fonti
- Banca d'Italia — guide e materiali sul mutuo
- Normattiva — art. 120-quater TUB
- Arbitro Bancario Finanziario — tutela del cliente
